Home Starten Wat je bijkomend kan doen Stel je pensioen veilig
Je pensioen veilig stellen
Kies voor zekerheid met VAPZ
Het pensioen dat je als zelfstandige krijgt, ligt een stuk lager dan dat van een werknemer. Dat verschil kan tot 40 procent bedragen. Kies daarom voor een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen (VAPZ). Een aanvullende pensioenverzekering is niet verplicht, maar het is ongetwijfeld een van de meest interessante spaarformules voor zelfstandigen. De bijdragen die je voor je VAPZ betaalt, zijn fiscaal aftrekbaar. De premie die je bij je pensioen uitbetaald krijgt, wordt mild belast.
Als zelfstandige in bijberoep kan je alleen een VAPZ afsluiten als je definitieve sociale bijdragen minstens even hoog zijn als die van een hoofdberoep. Een startende zelfstandige in bijberoep, die voorlopige bijdragen betaalt, kan dus nog geen VAPZ afsluiten.
Simuleer zelf je extra pensioen op basis van je persoonlijke situatie
VAPZ voor meewerkende echtgenoten
Als meewerkende echtgenoot of echtgenote kan je alleen een VAPZ afsluiten als je bent toegetreden tot het maxistatuut. Ben je geboren in of na 1956, dan is dat automatisch het geval. Ben je voor 1956 geboren, dan kan je ook kiezen voor het ministatuut.
VAPZ voor medische beroepen
Als geconventioneerd beoefenaar van een medisch beroep heb je recht op een jaarlijkse bijdrage vanwege het RIZIV. Die bijdrage moet je gebruiken als premie voor een sociaal VAPZ of voor een polis gewaarborgd inkomen. Daarnaast kan je zelf een tweede VAPZ nemen, dat je zelf financiert.
Twee formules
Bij Acerta heb je de keuze tussen twee formules.
In de gewone pensioenovereenkomst kan je tot 8,17% van je beroepsinkomen storten.
Een tweede mogelijkheid is de sociale pensioenovereenkomst. Daarbij heb je naast het aanvullend pensioen ook een verzekering tegen arbeidsongeschiktheid en invaliditeit. Vanaf je zevende maand arbeidsongeschiktheid wordt je VAPZ-premie voor jou betaald, en vanaf de dertiende maand ontvang je een maandelijkse rente. De maximumbijdrage voor de sociale pensioenovereenkomst ligt 15% hoger dan voor het gewone VAPZ. Je kan dus tot 9,40% van het beroepsinkomen storten.
Het bedrag dat je kan sparen voor je VAPZ wordt berekend op basis van het beroepsinkomen dat ook als basis voor de berekening van je sociale bijdragen wordt gebruikt. Je kan het volledige bedrag sparen, maar ook minder. De minimale bijdrage bedraagt 100 euro per jaar.
Hieronder zie je hoe hoog de VAPZ-bijdragen voor beginnende zelfstandigen zijn, voor de twee VAPZ-formules.
| Beginnende zelfstandige | Gewoon VAPZ (8,17%) | Sociaal VAPZ (9,40%) |
| 12 830,63 | 1 048,26 of hoger (*) | 1 206,08 of hoger (*) |
(*) Het sociaal verzekeringsfonds berekent de bijdrage voor starters op het wettelijk inkomen waarop je voorlopige sociale bijdrage berekend wordt. Maar als starter kan je ook betalen op een hoger geraamd inkomen. Ben je een startende zelfstandige in bijberoep, dan kan je nog geen VAPZ afsluiten.
De onderstaande tabel geeft je een idee van de VAPZ-bijdragen per jaar voor de twee mogelijke VAPZ- formules, voor zelfstandigen die al definitieve sociale bijdragen betalen.
| Inkomen 2010 | Gewoon VAPZ (8,17%) | Sociaal VAPZ (9,40%) |
| 0,00 | 100,00 | 100,00 |
| 5 164,22 | 460,50 | 529,83 |
| 7 500,00 | 668,79 | 769,47 |
| 11 755,57 | 1 048,26 | 1 206,08 |
| 15 000,00 | 1 337,57 | 1 538,95 |
| 17 500,00 | 1 560,50 | 1 795,44 |
| 20 000,00 | 1 783,43 | 2 051,93 |
| 22 500,00 | 2 006,36 | 2 308,42 |
| 25 000,00 | 2 229,29 | 2 564,91 |
| 27 500,00 | 2 452,22 | 2 821,40 |
| 30 000,00 | 2 675,15 | 3 077,89 |
| 32 500,00 | 2 898,08 | 3 334,38 |
| 33 841,81 maximum | 3 017,73 | 3 472,05 |
Voor het VAPZ werkt Acerta samen met KBC Verzekeringen. Bij leven keert KBC op je pensioenleeftijd een kapitaal uit. Dit kapitaal is gelijk aan de gestorte bijdragen verhoogd met een minimum gegarandeerde opbrengst (momenteel 2,50%) en een jaarlijkse variabele winstdeelname en verminderd met de kosten. Bij overlijden wordt de opgebouwde reserve of het kapitaal bij overlijden (indien je hebt gekozen voor deze optie) uitgekeerd aan de begunstigde(n) van de polis. Deze kapitalen worden op een voordelige manier belast.
In het deel VAPZ op onze website voor zelfstandigen vind je meer informatie over het Vrij Aanvullend pensioen voor zelfstandigen.
Wil je graag meer weten? Klik hier voor meer informatie over het VAPZ
Ben je overtuigd en wil je een VAPZ afsluiten? Hoe ga je nu praktisch te werk?